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　　“五險一金，不會用等于白交錢!”

　　這句口號流傳甚廣，小編仔細推敲后發現，并非五險一金的每一項都有“坑”，事實上“白交”隱患最嚴重的，當屬養老保險。

　　年輕時不重視養老保險，可怕的事就會在晚年發生

　　醫療保險，只要生病就用得到;生育保險，只要生育就用得到，而且也不用個人交錢;工傷保險同樣不用個人交，失業保險個人繳費比例1%，而且這兩項基本用不到;至于住房公積金，隨著提取門檻降低、提取手續簡化，幾乎可以劃入“到手工資”這一欄。

　　上述隨時隨地可能用到的五險一金項目，即便在使用過程中遇見問題，也可以實時糾正。唯獨養老保險由于周期漫長，年輕時交的錢和退休后領的錢幾乎無關，很可能導致人們對它不夠重視，但企業20%、個人8%的繳費比例非常可觀，不容輕視。而且，年輕時交養老保險，退休后領養老金，這個過程就像衰老本身一樣不可逆轉，一旦繳費出現問題，又未能及時發現并補救，到老時則可能付出成倍的代價。

　　為了把可怕的后果扼殺在萌芽階段，今天小編就來說說為了在退休后順利領取養老金，你現在必須重視的3件事。

　　延遲退休已成定局，養老金打響延長戰

　　首先，你應該知道自己什么時候退休。在養老金的語境下，退休不是指不工作、不上班，而是指可以開始領取養老金的時間節點。

　　近日，人社部部長尹蔚民出席國際社會保障協會第32屆全球大會世界社會保障峰會，在介紹中國的社保制度時，明確提到：將適時出臺漸進式延遲退休年齡政策。

　　延遲退休已成定局，女性或率先實施延遲退休。目前，女干部退休年齡為55周歲，女職工退休年齡為50周歲。專家普遍認為，從女干部起步是最優選擇。此外，對于延遲退休最終鎖定的年齡，目前最普遍的說法是65歲。

　　何謂“漸進式”?目前人社部的解釋比較含糊，只是說每年推遲幾個月的時間，經過一個相當長的時間，最后達到法定退休的年齡。

　　延遲退休是個坑，所有1985年后出生的人已經鐵定逃不過了，沒有決定是否跳坑的自由，只有選擇在坑里待多久的自由——延遲退休實行后，按22歲參加工作計算，從繳滿15年即斷到一直繳納至65歲退休，其間有28年的時間可自行選擇是否繳納。

　　在坑里待多久為好?雖然專家一直強調“多繳多得”，融360小編還是認為應該依各人情況，量“命”而行。

　　年輕時在多地交養老保險，退休后在哪里領取?

　　最近很多人問融360小編：年輕時走南闖北工作打拼，養老保險交遍北上廣，最后回了老家，算一算在哪個城市都沒繳滿15年，退休后可以合并領取嗎?還是只能選一地補繳，其他的統統打水漂?

　　對于這個問題，人社部近日印發的通知已經做出了解答：養老保險領取地分4種情況討論，涵蓋各種情況，全方位無死角。

　　1. 養老保險在戶籍地的，在當地領取

　　參保人員待遇領取地按照基本養老保險關系在戶籍所在地的，由戶籍所在地負責辦理待遇領取手續。

　　2. 在累計繳費滿10年地區領取

　　基本養老保險關系不在戶籍所在地，而在其基本養老保險關系所在地累計繳費年限滿10年的，在該地辦理待遇領取手續。

　　3. 年限不夠轉上一繳滿年限地領取

　　基本養老保險關系不在戶籍所在地，且在其基本養老保險關系所在地累計繳費年限不滿10年的，將其基本養老保險關系轉回上一個繳費年限滿10年的原參保地辦理待遇領取手續。

　　4. 多地年限均不夠資金歸集戶籍地

　　基本養老保險關系不在戶籍所在地，且在每個參保地的累計繳費年限均不滿10年的，將其基本養老保險關系及相應資金歸集到戶籍所在地，由戶籍所在地按規定辦理待遇領取手續。

　　小編梳理歸納后得出以下關鍵點：關系在戶籍地的一律在戶籍地領取;關系不在戶籍地的以累計繳滿10年的所在地為準，在哪里繳滿10年就在哪里領取;如果關系不在戶籍地，但是在哪里都沒繳滿10年，就只能回到戶籍地領取了，但在各個地點交的錢可以歸集到戶籍地。

　　雖然在異地領取方面，“10年”是關鍵時間點，但畢竟要繳滿15年才能領取養老金，這就涉及到補繳問題。目前，養老金補繳需以補繳時所在市執行的上年度在崗職工平均工資的60%為基數，按20%的比例，補繳歷年基本養老保險費。

　　換言之，你補繳的可能是20年前欠的保險金，卻要按20年后的收費標準交錢。小編還記得某教授按30年以來的通貨膨脹和貨幣發行數據測算出：按購買力衡量，20年后的909萬才相當于現在的100萬。

　　可見，你在20年前欠的1000元保險金，到補繳時可能要花9090元才能補救。與其在年老時付出高達9倍的代價，不如在繳費時避開這個“坑”。

　　養老金很可能不夠花，你提前布局商保了嗎?

　　目前，你每月上交工資的8%繳納養老保險;退休后，你每月能拿到的養老金與你退休時全區上年度城鎮單位在崗職工月平均工資、你本人的繳費工資基數和繳費年限有關。

　　舉個例子：假設小編于2016年在北京退休，共繳費30年。2015年北京市在崗職工月平均工資為7086元，融360小編歷年繳費工資基數均是北京平均工資的1.1倍，那么融360小編能領取的養老金=[(7086+7086*1.1)/2]*30%=2232.09元。

　　很顯然，不夠花。

　　最后一“坑”就在于此：就算老老實實交了30年，勤勤懇懇工作到65歲，領取的養老金依然不能滿足生活需求。

　　正因如此，作為基本養老保險的補充，商業保險越來越受到人們的關注。商保繳費期限靈活，3年、5年、10年、20年，時間長短可自行決定;可根據自身情況選擇投保類型;有豁免、傳承等實用優惠條件;有儲蓄、分紅、避稅功能，等等。

　　遺憾的是，相比于社保，商保的回報率雖然有了質的飛躍，卻更加“山高路遠坑深”，所以在投保時，要花費比交社保多出幾倍的心力去鑒別和甄選，這也是為預先迎戰人生各種意外、更好地掌握自己的命運所必須付出的成本。